哪类投保人适合购买期限式(Term)保险?

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我们知道,期限式(Term)人寿保险有几个特点,一是刚开始时保费很低(在一定期限内价格持不变),但到期满需续保(Renew)时,保费却成几倍地增长(Term100除外)。以一个35岁的男性购买50万Manulife的Term10保险为例,按标准3级身体,每月保费只需 28.31元,但十年后若需续保(Renew),则每月保费将猛增到143元,增加5.1倍;二是Term保险无任何现金值的积累,它像汽车、房屋等财产保险一样是纯保障型的,因而也被人称作是“消耗型“的,也就是说所交保费不能产生一个资产的积累用于退休等用途,也不能用作财富传承的手段;三是期限式保险只能保你到80岁(有的公司是85岁),如果被保人80岁或85岁还活着,则保险就不再存在了,所缴保费将全部被”消耗“掉;四是Term保险可在到期前转换成终身保险;第五个特点是:Term保险可以锁定被保人的身体健康等级,将来在转换成终身保险时不需考虑可保性(Insurability),也就是说,在转换时被保人不需要再做体检。

在明白了Term保险的这些特点之后,我们就来谈谈到底哪类投保人适合于购买Term保险。

一是目前家里经济状况很紧张、没有多余的钱来购买终身保险、但基本的保险保障又很有必要的成年人。特别是目前的经济状况真的很困难、一个月只能拿出几十元来用于保障的家庭,他们就更应该首先考虑购买一个期限式保险,第一时间把基本的保险保障建立起来,因为经济脆弱的家庭更加经不起重大人生风险的打击,特别是养有几个年幼孩子的家庭。对于一个三、四十岁的成年人来说,每月几十元就能购买到几十万甚至上百万的人寿保障,同时还可锁定一个较好的身体等级,等到将来家庭财务状况好转时再将部分或全部Term保险转成终身保险。所以,我真诚地奉劝广大朋友们:千万不要等到将来“有钱”时才考虑所谓的“一步到位”购买终身保险!因为到了那时,也许您的身体状况就远不如现在了,或者还有可能会变化到让您根本买不到保险的境地。更重要的是:一个家庭,无时无刻不需要保险的保障!作为家庭经济支柱的您,越早购买保险,就能越早得到内心的平安!同时也越能锁定更低的价格和更好的身体等级。 info.

二是只看重人寿保险的保障功能、并不想利用人寿保险来进行财富积累和传承的投保人。此类投保人,他们只想以最低的代价建立起足够的人寿保障,并不看重人寿保险的延税投资和免税转移的功能,不想利用保险来进行财富的积累和财富的传承。他们可能有自己认为更好的财富积累和传承手段,有时间和精力、也有兴趣和经验自己做投资理财,并且相信自己会比保险公司做得更好,相信自己做投资要比利用保险来进行理财更加灵活和高效。此类投保人就非常适合于购买Term保险,将最少的投入用于保险保障,而将多余的闲钱用来自己做投资理财。

三是那些现在已意识到应尽快购买保险、但暂时还拿不定主意到底购买什么具体计划的人。此类人认为购买保险不能拖延,应尽快购买,但还需一段时间来仔细考虑到底应购买U.L还是W.L?或者只需购买一个Term保险?抑或是一个终身保险和Term保险的组合计划?此类投保人也可先购买最便宜的Term保险,以便及时建立起必要的保障,同时锁定可保性和更好的核保等级,等考虑好了具体计划再进行转换和调整。

最后一类适合购买Term保险的人,就是那些虽然已经移民到加拿大,但最终定居方向尚未确定的人。由于Term保险很便宜,随时撤单也不会有太大的损失,而且还可以最低的代价建立起必要的保障,同时可以锁定可保性,因此,它最适合于尚未最终确定定居方向的投保人购买作为一种临时保障。等到投保人将来能确定在加拿大长久定居了之后再将其转换成他/她所需要的保险类型。如果因最终决定回流原居国而觉得没有必要保留这里的保险,也可随时撤单,几乎不会有什么损失。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:电话:647-832-6780. Email: supermax981@hotmail.com。)   加国华人网上家园 –

 

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