年末岁初 要做好家庭资产评估和规划

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2013年刚刚过去,回想去年,每个人都有不同的收获。除了回顾去年的喜怒哀乐,现在也是做家庭理财盘点的好时候,建议大家抽出一些时间,对今年做个总结。

盘点资产 做出规划

年末了,虽然股票等理财产品并不能马上交割,拿到现钱,但是统计一下今年的支出与收入,算算存款、利息还有教育储蓄RESP等存款计划中每年政府补贴的数额还是可以的。

理财规划是因人而异,而理财最重要的一点就是要对自己的收支情况有足够的了解,不仅仅是刚开始理财要做到这点,对投资情况进行评估是每年都必须要做的事。年度的评估不但可以增加我们对家庭财产的理解,也能让我们及时发现问题,减少损失。

了解自己的家庭资产可以从两个方面开始:

家庭资产负债表

 资产负债表可以清晰地反映出家庭总资产中净资产的多少、各项贷款的比例等等。按照类别细分后就能对照理财定律,对家庭财富的具体情况进行调整。

例如,房贷的每月还款数额应该遵循三一定律,就是说,每个月用于房贷的钱不应该超出家庭月收入的三分之一。一旦超过了,面对突发情况的应变能力便有所下降,生活质量也会受到影响。此外,资产负债率不要超过70%,负债过高可能会造成平时资金流动紧张。还有4321定律,家庭总收入可以分成四份,其中40%用于供房及其他项目的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于固定存款以备不时之需,10%用于保险。如果自己家的资产配置结构不合理,在新的一年中,就要努力让它回到安全范围之内。

家庭现金流量表

通过对2013年的现金收支方面的总结,你就能发现今年做了哪些不合理的支出,买了多少不需要的物品。

在新的一年中,就能用实际的数据提醒自己,不要再冲动消费。你也可以借这个机会,提前规划明年的消费项目,例如,更换电器、家庭旅行、新投资等等。

年度总结可以让你从大方向上把握住投资、消费的项目和力度,如买房、买车,或是可能的大额收入都应该在年末计划时列明,这样就不会出现寅吃卯粮或是拿到一大笔钱却不知道如何投资,只能闲置的情况。

需要提醒的是,如果现在正处于人生的关键时期,如即将退休、计划年内跳槽或生育、孩子要上学等,在支出方面要做好充分的准备,还要提前计算清楚在紧急情况下,家里哪些资产可以抛售,以免到时候急着用钱被人狠宰一刀。

长期目标 阶段执行

做好计划是很重要的,家庭理财也是如此,在我们规划好了人生,树立了远期和近期的财富目标之后,要做的除了一步一步努力向目标前进,还要注意设定每个阶段的小目标。

阶段性的小目标除了能让我们随时对计划的执行情况进行衡量外,还能帮助我们适时的回顾自己的投资方向。

阶段性的计划还能帮助我们把握时机、最大化利润。譬如,尽早在免税储蓄账户内存钱,让复利增长的时间最大化;按时还清贷款,不要在截止日期前因为钱不够而着急,也不要因为不小心忘了而被罚;按时查看信用分数,为房屋、商业贷款需要的条件做准备等等。

提早做好规划不但让我们能够对照着去年的情况想出详细而准确的解决办法,也给我们更多的时间去修改和增补,还能让我们做好投资开销的心理准备,更能比较去年的投资情况,计算利润增长点,让我们明年的投资更理智、更有效率。

理财有风险,投资需谨慎,任何意外都有可能出现。但是,如果我们提前做好了资产评估和计划,我们就可以对任何有可能发生的情况作好准备,即便有所损失,也能迅速盘点资产,作出决定,避免损失继续扩大。

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