你还是房奴吗?快来加入终结速成班

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据加拿大统计局统计,四分之一的加拿大人将资产过多的投在房产之上,而这个“过多”被加拿大按揭及房屋公司(CMHC)定义为超出平均家庭收入(Household income)30%之多。这些“房奴”如同蜗牛一般,背着重重的壳,正在一步步艰难前进着,尤其是一些典型的“夹心层”家庭,深陷上有老,下有小;工资不见涨,负债不见降的窘境。那么“房奴”该如何改变自己的命运,终结如此令人喘不上气的负债生活呢?

房屋开支并非单纯的首付、房贷那么简单,还包括了地税、物业管理费等其他开支。除了这些还要顾及交通费用以及生活开支,这些零零散散的加一块便成为每个家庭朝九晚五奔波的目的——往这个偌大的“存钱罐”里不停地扔钱。而如何鉴别自己是否已经成为了“房奴”,就要开始好好审视下自己的财务问题了。

怡陶碧谷Ironshield Financial Planning公司的首席执行官普拉斯凯特(Scott E. Plaskett)谈到房奴现象的时候表示,业主购房的那一刻一定是充满喜悦和满足之情的,认为能够完成首付,成功贷款就已经向安居生活迈向了一大步,即使是蜗居也能够住得怡然自得。但是当他们身负着每月的房屋贷款、地税账单时不时光临家中的邮箱小门、缴纳物业管理费的支票一点点变薄时,他们会发现,银行账户的钱就这样轻松蒸发掉。于是,当初的喜悦变成了压力,发觉房子已经不是通往幸福的大门,而是成为了家庭实现其他财务目标路上的绊脚石。这个时候,他们就已经光荣的加入了房奴的行列。

如果你已经拥有了房奴的“光荣”称号,接下来应该思考的就是如何改善这样的现状。对此,业内的专业人士和成功摆脱了房奴枷锁的业主纷纷提出了他们的建议:

“不想做房奴,先从生活细节做起!”

普拉斯凯特认为,减少房屋开支是最直接的方法,每个购房者都应该做好自己的预算,并不是几天的,而是未来十几年的。在预算不足的情况下,你应该学会如何亲力亲为,通过一些免费的方式来省下房屋上的其他开支。例如当你翻新房屋的时候,完全可以到Youtube上去寻找翻修宝典,只需花一点点时间和耐心便可以让自己的房屋焕然一新,与此同时还不用从预算中挪用一部分资金;其次,业主必须要关注房屋的运营成本。

“从生活上的许多下细节便可以省下许多不必要的开支,就我了解看来,很多家庭一天24小时开着冷气或暖气,即使家中空无一人也不例外,但这样做是否合理呢,相信不用我讲业主都心中有数。现在的房屋基本都配备了自动调温器,业主应当懂得利用它所带来的免费保障。”普拉斯凯特讲道,“除了这些方面,在很多生活细节上都可以削减开支,增加可用的现金流。很简单的例子,当你想要品尝一瓶高级的红酒或者享用一餐昂贵的餐点时,不妨想想自己银行账户上可怕的流失,一些没必要的开支在特定情况下应该能省就省,待你拔去房奴头衔的时候再去享受人生也不迟。”

以上普拉斯凯特的建议基本上都是从控制家中开支出发,虽然有效但也无法解决根本问题。因此,业主更多的是聚焦于制定一个长期的削减成本计划以及储蓄计划。

“建立长期目标,实现储蓄价值!”

已经摆脱房奴枷锁的叶先生住在现有的房屋里已经13年,他讲道:“成为房奴并不可怕,这是现代购房者都会面对的问题,但是成为房奴后要做多久就是由自己决定的了。在我看来,建立一个长期的储蓄目标非常重要,即使房屋是一个沉重的负担,也让它变成一个积极向上的负担。

叶先生认为日积月累很重要,30多岁省下1元的价值要高出50多岁省下3元的价值。只要投资得当,存下来的资金也会成倍的增长。

比如从21岁开始,RRSP账户中每周供款20元,若以年6%增长,等60岁就能积累到16万元。除此之外,生活方式定位也很重要。“我身边有很多朋友都买了房子,起初经济压力并没有那么大的时候他们拿着钱四处挥霍,只为了追求更好的生活条件。但是随后的几年碰上了经济危机,他们家中的情况大不如前,但是已经习惯了奢华的生活节奏,再回归负债生活时自然没那么容易。他们只能继续当着房奴,月月还供。而那时的我早已经还完了房贷,开始用积攒的钱进行下一轮的投资。原因很简单,这么多年我没有大起大落地去改变自己的生活状态,不是因为不懂得享受生活,而是明白如何长久保证现有的生活。如果实在因为努力偿还按揭贷款或是支付账单,而让你的生活质量大打折扣,那么也可以选择量力而行,考虑换一套面积更小,更容易负担的房屋。”

“尽快还清贷款,无债一身轻!”

安省密西沙加Mortgage Broker Inc. 总裁麦克唐纳(Andy MacDonald)指出另外一条道路便是加速还贷,尽早结束负债的日子。

他指出,以25万元、5%固定利率按揭为例,如果头五年每年多还款1千元,那25万元按揭就能省下1万元利息。如果之后的每年都按照这样的频率付款,按揭还款的周期将会大大缩减。麦克唐纳发现储蓄以及加速还贷的最好方法就是改变付款方式,从按月还款变为按周或半周结算。采取这些供款选择,也是可以尽快减低欠款的数目,因为随着供款次数更加频繁,可以减少利息的累积。也就是说,25万元按揭总共能节省出3万元钱,而且还能提前3年半还清贷款。有些银行,还会允许你每年多供一次款,或者是每月追加供款数目。

安省地产协会(Ontario Real Estate Association)也指出,早日还清房贷不再做房奴是每位业主的目标,但是做起来还需要一个完善的还款计划。

首先,最好的加速还贷方法便是缩短还款期限,这样不仅可以让业主早日还清贷款,而且可以省下一大笔的利息。比如,目前最普遍的还贷年限为25年,如果业主有能力将其缩短到15年,就可以尽快减少欠款数,也会少缴许多利息。虽然分期付款时的金额有所增加,但从长远角度来看却十分划算。通常,房贷是将借款和利息混在一起来计算的,在开始还款时,你需要付的利息占大部分,而真正还欠款的部份很少,随后一段时间这种局面才可能改变。于是,在与银行协商贷款方案时,不妨让房贷顾问在现有固定利率下,对15年和25年周期进行详细的比较,然后选择适合自己的方案。

其次,很多业主都应该清楚,签订的房贷计划允许业主每年追加还款。也就是当业主有闲置资金的时候便立刻用于还款,这样做可以减低利息,同时立竿见影地减少欠款数额。

最后,业主尽可能选择最具弹性的还贷计划。计划中要确定每年至少可以追加还款一次,而且可以选择最适合个人的还款计划。

以上的建议综合起来便是摆脱房奴称号的全面计划,如果你正在为新屋欣喜若狂之时,不妨也冷静下来想一想自己未来二十年的生活画面。如果那里的你,正在为了还贷、生活开支眉头紧锁,那么不妨提前做一个预算规划,不为别的,只为让未来的生活轻松一点!

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