新年新气象:业主必知7大计划

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新年伊始,人们总是喜欢为自己制定各种各样的计划:期待自己能实现某个目标,达成某个目的。从经济角度讲,或许你会想要还清贷款,做好储蓄,为退休做准备或是为新年的每日收支做好计划。如果你是一位房屋业主,或即将成为业主,那么从你的房屋入手,或许能帮你更快得实现你的省钱目标和计划。

因此,新年是业主为自己的房屋保险和贷款做计划的好时机,制定计划能帮你更好得平衡财务状况和保护好房屋。如果你还未制定计划,不妨参考小编为你总结的这7招。

1、查看房屋保险

检查房屋保险的覆盖范围,确保你有足够的保险范围可以保障你修复或是重置房屋,尤其是你去年对房屋进行了比较大的改造升级,房屋新增了空间,这样的情况下,一定要重新查看保险范围,或许还要购买额外的保险。

另外,有的附属建筑物并不在房屋保险的范围内,比如独立式车库,篱笆或是游泳池等,这样的话你需要购买单独的保险。如果你的房屋有地下室的话,你还要购买下水道和排水沟设备险。

另外,查看你是否需要洪水险,如果你没有居住在洪水易发地,保费会很低。提醒业主,暴风雪融化后造成的洪水也在承保范围内。

同时,贵重的个人财产和物品需要你购买额外的保险,比如珠宝、皮草或艺术品。

如果你去年对房屋进行了比较大的修缮和修复,那么今年保险公司或许会给你提供优惠的保费,要多咨询几家保险公司,对比保险报价。

加固屋顶可防风,升级电力系统可减少火灾的发生,升级管道设施可减少管道滴漏和破裂的问题,所有这些都会反映在你的保费上。

因此,要确保你的保险经纪人拿到的是你房屋设施的最新资料,以确保你可以获得保费折扣。

2、考虑再融资

比较你目前的房贷利率和还款期,看你是否能获得更低的利率,以减少月供,或者你可以放弃浮动利率,选择固定利率,如果这样可以减少你的月供的话。同时你也不用再担心利率变化带来的风险。利用房贷计算器来计算更短还款期的月供会比较方便。

另外,业主应该考虑还款期的长短来决定再融资是否有意义,因为有时你可能需要几年才能收回再融资的成本。

查看你的还款账单,看是否有个人贷款保险费用。

例子:

比如浮动利率为3.5%的30年期20万贷款,月供为898元,如果再融资选择5%的固利,月供则增长至1,073元,每月多出175元。

但是,如果浮动利率上涨到7.5%的话,月供将增至1,389元,每月多出491元,

对比一下,今年开始每月多出175元或者会很难,但是未来要增加491元或许会让你更拮据。

另外,要多咨询几家贷款机构,总会有机构接受你的再融资申请。

3、考虑提前还款

如果你的利率和还款期已经比较低了,那么选择提前还款或许比再融资更划算些。

你可以选择两周还一次贷款,或者每年都额外一次性还一笔贷款,这样都可以缩短你的还款期。

在做决定时,你要全面考虑诸多因素,比如贷款余额、还款期、利率,以及提前还款额。

另外,在你决定提前还款前,想清楚你的房屋有没有增值的价值,如果房市低迷,你的房子又没有吸引力的话,或许你可以选择把钱用作其它的投资。

例子:

比如浮动利率为5.5%的30年期15万贷款,月供为852元,如果每月多还十二分之一,那么月供就增加至923元,还款期则缩短了5年1个月,利息费用则减少了30,789元。

在较短的时间内你还款越多,意味着长期时间内月供越少,你还清贷款也就指日可待了。

你只需要在每月省出几元钱,在年终时一次性偿还贷款,这样做就可以尽快得还清贷款,也不会有经济负担。

4、按时偿还月供

按时偿还月供是提高信用评分的好方法,反过来,良好的信用记录又可以让你以更优惠的利率贷款,还附加其它的优惠条件。

如果你偶尔没有及时偿还月供,那么尽快补上欠款,并确保以后按时偿还贷款。只要你按时还款的时间越长,你的信用评分就会不断增加。因为旧的信用问题影响不大,所以短期内的不良信用记录不会永远影响着你。

信用分数只是信用评分系统的一部分,但是贷款机构都会查看,因此按时还款也是很有必要的。

4、维护和修缮房屋

其实房屋就和人的身体一样,需要每年检查以确保运转正常。

从房屋外部开始,看看庭院里的花草树木需不需要修剪,然后检查屋顶、遮雨板、下水道等。

房屋内部需要检查排水泵、报警系统和烟雾探测器。你还应该查看家电的使用年限,以及维修或更换。

5、查看房屋净值信用额度

如果你的房屋中某些维修问题花费比较多,或许你想要用房屋净值信用额度(HELOC)解决问题,你要确保自己清楚HELOC是如何运作的。

一般来说,房屋净值贷款在固定期限内有固定利率。然而,HELOC的利率都是浮动的。

你需要查看你可以享受的浮动利率,如果你认为你的月供比较高,你可以联系贷款机构,询问你是否可以把第一次贷款和第二次贷款合并为固利贷款。

有的贷款机构规定转换固利贷款时要收取部分费用,另外,再融资第一次贷款可以支援你的HELOC月供部分资金。

6、还清二次贷款

虽然还清二次贷款并不容易,但无债一身轻后的自由值得你为之不懈的努力和付出。

人们习惯手头里有部分现金流,可以保证日常的开支,每月多还400元并不容易,但只要你足够努力,摆脱债务的日子也就近了。

如果你的二次贷款是浮动利率的话,就更好了,现在的利率很低,如果在未来利率增长的话,你的贷款路将会很遥远,或许也不能再融资了。

7、物业税评估

如果近年来你的房屋价值下降了,那么你可以在物业税评估上多下功夫。

查看你的物业税,并查看你的房屋是否在规定时间内评估次数过多,房屋价值下降了,则物业税也应该下降。

比如你的房屋价值下降了40%,那么同样,房屋的物业税也应该下降40%,这笔节省下来的费用是很可观的。

大部分的物业税评估员的网站上都有关于评估日期的详细信息,如果存有质疑,你也有上诉的权利。

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