该为利率上涨而担忧吗?专家称没必要

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利率上涨的话题常常会让不少房主感到焦虑,尤其是那些背负着庞大房贷重担的业主。

本月早些时候,加拿大央行行长波洛兹的一番讲话,就曾在业主间引发了一场不小的紧张情绪。在一次电视采访中,波洛兹坦诚的表示,美联储目前的QE削减行动,将有可能导致长期固定利率的走高。 

不过,业内专家认为,业主并无必要为此惊慌。

来自Investors’ Group银行与抵押贷款业务部门的副总Peter Veselinovich表示,尽管利率上涨是大概率事件,但是上涨的速度以及幅度并不会是大家想象中的那么强烈。 

“行长一发话,就引起了轩然大波,是因为大家误以为他的意思是利率将在短期内迅速上涨,” Veselinovich说。“但是这只不过是一次提醒罢了,天不会塌下来,利率的上涨将是温和的。”

在本月早些时间的讲话中,波洛兹表示,自今年1月份起,美联储已将每月850亿美元的购债计划削减到了750亿美元,此举将对美国以及加国的国债收益率造成影响,国债收益率走高将进一步带动固定按揭利率的上升。 

利率的上涨,确实应该引起业主们的警惕,但这种警惕不应该转化为过度的担忧。

在过去两年中,加国有超过80%的新增贷款人都选择了固定利率,这也就意味着,在按揭合同期内,每月的月供额度是衡定的,无论利率是上涨还是下跌,只要你不换合同,或是还没到按揭续期的日子,那就不会受到利率涨跌的影响。 

所以如果现在就为利率的上涨而惊慌,确实是有点杞人忧天。

但是,如果你的合同已经到了要续期的时候,又该怎么应对呢? 

首先从利率上来讲,假如你是五年前签下的固定按揭,那么现在的利率肯定要低于你之前拿到的利率,因此还供的压力反而会减小,不必为此过分担心。

其次,从利率走势来判断的话,短期内的固利上涨有可能成为大概率事件,所以借款人可以选择提前和银行进行续约,以规避利率上涨的风险。当然,对于银行给出的提前续约offer,不要原封不动的接受,多比价多询价,然后再拿着你得到的消息去和银行谈offer,这可以让你拿下一个更优惠的利率。从目前的市场来看,3.5%的五年期固定按揭利率就是一个相当合理的价位。 

再者,对于手上的按揭还有两或三年到期的固按借款人,也应该留意此番的利率上升。毕竟在过去两年签下固定按揭的借款人确实是赶上了好时候,而从中长期来看,利率必然会上涨,所以大家要及早做出打算,调整好自己的财务状况。

浮动利率的持有者们,又该怎么应对这个问题呢? 

首先我们要明确一个概念,浮动利率的高低是和最优利率P相挂钩的,它和央行所制定的基准利率关联更大。而此次美联储的QE削减将更多的影响到国债收益率,也就是说和固定利率的关联更大。

目前,浮动利率的合理价位在2.7%上下,在过去三年多的时间中,加拿大最优利率P一直维持在3%的水平上,而从目前的经济及通胀情况来看,P上升的可能性微乎其微。

其次,虽然利率是浮动的,但在整个合同期内,浮动按揭的月供也是不变的。只不过当利率升高的时候,你归还的月供中,用于偿还本金的部分会减少,更多的钱是用来还利息了。

再者,作为浮动利率的持有人,如果你强烈预感到利率已经进入了上行阶段,你仍有一次机会去锁定利率。浮动利率比固定利率更为灵活,只要支付一定的费用,你就可以在合同期内将浮利转为固利。 

来自CFA的教育主任Robert Stammers提醒投资者称,在挑选按揭之前,你应该先想清楚这样一个问题:你为什么要买房子,买房后又打算在这里住多久?

“你必须明白自己是打算将它作为一套过渡性居所(不远的将来会换房或是搬家),还是打算长时间住在这里。想清楚这个问题,你才能决定哪种按揭更适合你,” Stammers说。 

“如果这只是一个过渡性的住房,那么浮动按揭会更占优势,但选择了浮按,也意味着你要清楚的了解利率上涨将给你带来的压力。”

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