不要相信”以房养老” 傻到天真?

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在舆论视野中,80岁的钟海泉老人是有“头衔”的。在成都,他被称为“以房养老第一人”。2012年10月,时年79岁的他与当地社区管理机构签订协议,由社区出钱出力帮钟大爷养老送终,大爷百年之后,把自己的房子赠送给社区。然而,《天府早报》记者近日回访钟大爷,钟大爷却说自己后悔了。

钟海泉老人的“悔意”一经媒体传播,舆论一下子沸腾了。去年9月14日,当国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出作为金融养老、以房养老的方式之一,我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险时,“以房养老”就曾被一度质疑。仅仅时隔4个月,钟海泉老人的“悔意”,似乎证明了舆论当时质疑的“正确性”

或许钟海泉老人从没在意当时舆论是如何评价“以房养老”的吧?他义无返顾地与当地社区管理机构签订了“养老协议”。从《天府早报》反馈的后续来看,钟海泉老人签订协议后他的生活质量并没有得到明显改善,他没有用到社区的钱,自己的钱却很难再支取出来;家里的卫生脏了,没人来打扫;屋里的灯泡坏了,也没人来修。牢骚满腹的钟海泉不过还没打算撕毁协议,他的选择是“过一天算一天吧”。

当丰满理想遭遇骨感现实,钟海泉老人的恼怒与牢骚并不让人意外。会不会有人嘲笑他“很傻很天真”?《钱江晚报》特约评论员付瑞生首先善意地提醒了众位看官千万别去嘲讽钟大爷,他说,“作为第一个吃螃蟹的人,的确跑得快了点,双方为了博一个彩头,忽视了现实的可行性,社区和个人都有责任。”

现实的可行性是什么,责任又在哪里?付瑞生援引专家的话说,“以房养老是一门生意,主体是金融机构,是养老的补充,社区不应参与进来。社区只是一个居民的自治组织,没有那么多钱,可能无法兑现承诺,国家也无相关管理规定,对双方来说都没有保障。”说的直接一点,社区压根不具备以房养老的“上岗证”。

去年“以房养老”引爆舆论时,我所在的媒体接连刊登几篇评论指出,政府必须穷尽责任后再去谈“以房养老”;养老,千万不能觊觎房子;以房养老说到底,还是难脱觊觎个人资产之嫌。对于普通公民而言,他要想提高养老水平,大可以卖了房自己租房住,但这是个人的选择,而非政府所要考虑的问题。

钟海泉老人如今萌生的悔意,到底会不会殃及到流年不利的以房养老模式?央视网特约评论员秦川在《试点“以房养老”,别让公民房不胜防》的评论中分析到,钟大爷的后悔,更像是一次及时而富有建设性的提醒。它提醒“以房养老”要真正深入人心,需避免跌入人为设置的“陷阱”。秦川认为,以房养老”应是公民与金融机构的合作,社区作为居民的自治组织,有权利为居民出谋划策,但不宜赤膊上阵,毕竟社区不是金融机构,在当前的制度框架内无权开展“以房养老”服务。社区也不应惯于越俎代庖,否则只会吃力不讨好。同时,秦川也进一步提醒,“一个人的后悔并不能否定以房养老的合理性,以房养老这一模式在发达国家较为成熟,被证明行之有效,可推而广之。”

在金融市场发达的西方国家,如美国推行的反向抵押贷款的养老模式下,银行或保险公司成为以房养老合同的另一方。它们推出了各种金融工具和金融服务,依仗其在资金、技术上的优势,尽量地降低风险,以保障双方的利益,同时国家也颁布各项优惠政策,以刺激老年人参加到这项金融业务中来。在一些发达国家,“以房养老寿险业务”是一个较为成熟的产品。

可是,国外的成熟模式移植到国内就一定能行吗?和金融保险机构紧密合作,社区可扮演辅助角色,而不能喧宾夺主,“以房养老”就一定能成功吗?

这一次,就连那位“40岁时没有4000万别说是我学生”的董潘教授也站在了“民意”这一边。他在自己的博客里写道,十几年前阅读外国资料时,他就接触到“以房养老”这方面内容,但他一直认为这种模式在中国基本不可行。去年在别人大谈“以房养老”时没插过嘴,因为极力推进这一模式的代表人物是我的好朋友孟晓苏博士。如今“以房养老”的现实反证出来了,董潘进一步从“物权法、社会风险会威胁到以房养老的运行、评估价格是否合理业主能否接受,以及中国人家庭伦理与财产观念与西方完全不同”等方面论述了“不要相信以房养老”。董潘的此番观点,其实在上一轮有关以房养老的讨论中,舆论也都曾提到过,只不过“符合民意”的观点从专家口中说出来,似乎更那么权威一些。

在多数人的认知里,“以房养老”无论怎么理解,都是一项交易或生意,而养老保障对我们来说,却应该是一项基本的福利。无论是舆论的喜好,还是实战的经验,这门“生意”至少在目前还没人让人看到可预期的未来。成都第一个“吃螃蟹”的钟大爷后悔了,囧途之上的以房养老在国内到底可以走多远?我们到底该不该带着疑问进行试点?在更多的人表示后悔之前,这些问号必须拉直。

董潘劝诫公众不要相信“以房养老”,他甚至还引用了美国作家德莱赛的一句话:“谨慎地选择自己的脚步,免得掉进陷阱。”话虽然有些诗意,不妨听听。

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