低信用买家申请按揭保险遭拒

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【简介】按揭准则的收紧正在对大城市的公寓买家形成压力,有经纪人透露称,部分信用评级较差在买家,在申请CMHC的按揭违约保险时已经遭拒。

“在我的工作中,我要和不少的公寓买家打交道,而近期,不少信用评级较差的公寓买家都在贷款的问题上遇到了阻力,”来自多伦多MorCan公司的房贷经纪人Phil Edwards如是说。 

“有不少买家是在四五年前购买的公寓楼花,定金早就交过了,当前已经有不少项目在完工后进入了登记阶段,但在这几年中,有些买家的信用状况发生了变化,因此在申请CMHC的按揭违约保险时遭到了拒绝。

按揭政策收紧以来,随着完工交付使用的公寓项目开始增多,出现此类问题的买家也逐渐涌现了出来。几年前当按揭门槛还不像现在这么高时,他们中的不少人已经获得了银行的按揭预批(pre-approved),但现在大环境已经变了,所以很多人在过户时的融资问题上遇到了麻烦。

据Edwards透露,许多客户早前认为,仅仅获得银行的按揭预批就万事大吉了,但事实却并非如此。如果他们能在早些时候提前和按揭经纪人取得联系,或许还不至于落到如此地步。

“通常当客户来找我们的时候,我们会明确告诉他们,虽然银行给了你按揭预批,但没有人能够保证4-5年后这样的预批依然会有效。我们会告诉客户注意保持并且提升自己的信用评级。良好的信用评级是一切的基础。” 

Edwards指出:“最简单的方法之一就是及时付清账单,随着时间的推移,你的信用纪录也会因此而获益。”

不过当问题出现时,在客户接触经纪人时事情已经恶化的情况下,依然还有一些补救的办法,可以帮助借款人拿到房贷。“有一些放款机构可以和保险机构进行合作,并借此帮你提升信用评分。由于他们的放款准则要比大银行灵活一些,所以借款人依然有成功贷款的可能。Bridgewater就是一个这样的机构,当然能不能做贷款还是要取决于你的信用状况到底有多差。” 

“但在大多数情况下,我们的做法是一按以及二按相结合的政策。在最初的抵押完成之后,我们会让客户尽可能的去修复自己的信用评级,之后再通过再融资的方法去提高按揭额度。通常在持有楼花的时间内,公寓的估值会上升,再加上信用评分的回升,有时我们会帮客户贷出相当于屋价80%的款项,然后可以运用这笔钱跟以前的高利产品说拜拜了。”当然,整个流程走下来并非易事,过程中很可能会出现突发的状况。

“从大环境上说,以上做法需要房价处于上涨期。此外,你需要拥有其它的房产抵押,或是把原来房屋的净值贷出来。只要有一个方面出了问题,事情就会变得很麻烦。”

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